Opção oferecida por algumas instituições financeiras, a antecipação do 13.º salário pode ser tentadora, já que, como o banco tem a garantia de recebimento, os juros cobrados tendem a ser menores que em outras linhas de crédito pessoal. Mas nem sempre vale a pena antecipar o benefício, dizem especialistas.
Primeiro é preciso avaliar se o valor é realmente necessário ou se é possível esperar pelo pagamento da empresa. O 13.º costuma ser pago em duas parcelas: a primeira até o dia 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro. Há a possibilidade de antecipar a data com a empresa, mas a solicitação deve ser feita até janeiro.
A antecipação pode valer a pena no caso de haver dívida vencida com cobrança de multa maior do que a taxa cobrada pelo banco no empréstimo ou ainda se o pagamento antecipado de débitos implica em cobrança menor de juros. "Podem entrar nesse caso dívidas com o cartão de crédito, como o rotrativo e o cheque especial, por exemplo", explica o diretor de sustentabilidade, cidadania financeira, relações com o consumidor e autorregulação da Febraban, Amaury Oliveira.
Segundo ele, ao optar pela antecipação do 13.º, é preciso conhecer todos os custos da contratação, como juros e outras taxas, para avaliar se a operação é vantajosa e se realmente será possível quitar o empréstimo, para que não vire outra dívida.
A planejadora financeira da Associação Brasileira de Planejadores Financeiros (Planejar), Eliane Tanabe explica também que é necessário procurar outros bancos e comparar as linhas de crédito para ver o que mais vale a pena. "Dinheiro, assim como qualquer outro produto, também tem custo."
Em momentos de datas festivas e de descontos de fim de ano, como a Black Friday, o consumidor deve pensar duas vezes antes de fazer um empréstimo, diz Eliane: "Se for para antecipar para gastos imediatos, supérfluos, é melhor esperar o 13.º".
"O ideal é não agir por impulso. Nem sempre é uma boa ideia pegar um empréstimo. Avalie, pense e reflita se, de fato, não está sendo impulsionado por desejo imediato. Veja se não pode esperar um pouco mais para ficar com a opção que não tem a cobrança de juro algum, que é o próprio 13º", afirma a planejadora.
Três dos maiores bancos do País têm antecipação de 13.º no catálogo de produtos. No Banco do Brasil, Itaú e Santander, as taxas variam entre 1,67% e 4,59% ao mês. Em todos eles o consumidor precisa ter relacionamento com a instituição financeira, ou seja, ser cliente, e tem de receber o salário em conta do próprio banco.
Condições do empréstimo
Banco do Brasil: É possível antecipar até 80% do valor do 13.º salário. Isso pode ser feito em uma ou duas parcelas, dependendo de como o cliente vai receber o valor da empresa onde trabalha. A cobrança, de acordo com o banco, ocorre na data prevista para recebimento do 13.º ou "no vencimento final da operação", o que vier primeiro. Mais informações estão disponíveis neste link. As taxas partem de 2,79% ao mês.
Itaú: Dependendo do relacionamento do cliente com a instituição financeira, é possível antecipar entre R$ 80 e R$ 15 mil. O pagamento do empréstimo ocorre de maneira automática em 21 de dezembro, que é um dia após o recebimento da segunda parcela do 13º. As taxas partem de 1,67%.
Santander: As taxas dos Santander variam entre 2,59% e 4,59% ao mês, sendo que o pagamento do empréstimo é feito na data do recebimento do 13.º, limitado ao dia 20 de dezembro. O valor mínimo é R$ 100 e o máximo é 100% do 13.º do cliente. De acordo com o banco, é possível contratar o empréstimo pelo internet banking, caixas eletrônicos, central de atendimento ou em uma agência.
Confira como as reduções salarial e de jornada e a suspensão de contrato de trabalho podem afetar o valor do 13º de 2020:
